Entendiendo como funciona el crédito bancario. Y como pagar menos.

Algo que no le explican a nadie en relación con los préstamos es que el tipo de interés que aplican es compuesto decreciente sobre saldo, esto significa que, por ejemplo, a un préstamo que hacemos por un monto cualquiera (US$ 5,000.00) a pagar en un período (10 años) con una tasa de interés (12%), se le calcula una cuota mensual que cubre capital (monto adeudado) más los intereses.

Es decir que en la cuota mensual va una parte que se abona o resta del capital (saldo de la deuda) y otra que son los intereses.

Aquí viene lo interesante, de la cuota mensual, las partes que se aplican al capital y al interés difieren en monto y van cambiando en cada pago, en la primera cuota nosotros pagamos a veces más del noventa por ciento en puros intereses y el resto del porcentaje se lo aplican a capital.

Cada mes que pasa pagamos la misma cuota, pero la distribución de lo que se aplica a capital aumenta un poquito y disminuye la del interés.

Esto se entiende mejor con un sencillo ejemplo.

Hacemos un préstamo de 5,000 dólares al 16% anual pagadero en diez años (12 cuotas por año = 120 cuotas).

El préstamo queda de la siguiente manera.

Monto = 5,000.00 dólares

Cuota Mensual = 83.76 dólares

Interés Mensual = 16 %

Plazo del Préstamo: 10 año, 120 cuotas

Para estudiarlo usemos una plantilla de las muchas que una famosa hoja de cálculo electrónica trae en forma gratuita y analicemos el crédito anterior poniendo los datos generales para que nos calcule la cuota y los pagos a realizar.

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Hasta ahí está todo bien, su préstamo será pagado en diez años con una cuota, digamos muy pequeña, pero OJO, si nos fijamos en la casilla que dice Importe total de intereses, vemos que solo en intereses, pagaremos más de lo que hemos prestado, es decir que si prestamos cinco mil dólares en estas condiciones pagaremos al final la no tan módica suma de:

¡Diez mil cincuenta con setenta y nueve centavos!

¡Por eso los bancos son tan ricos!

Realmente no es nada ilegal, así es como funcionan las cosas y no se trata de que seamos víctimas inocentes, esto es tan transparente que cualquiera puede verlo y entenderlo si se toma la molestia.

Entonces… ¿Estamos condenados a pagar el doble por un préstamo?

La respuesta es un tajante ¡NO!

Se debe encontrar una forma de que los intereses no sean tantos, una es jugando con las cuotas, veamos el resto de la hoja de cálculo en detalle.

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Si nos fijamos bien, en la primera cuota, de los 83.76 dólares que pagamos, solo abonamos a la deuda (Capital) 17.09 dólares, mientras que el resto, 66.67 dólares son intereses, el mes siguiente es casi igual y así los primeros meses se paga más interés que capital.

Pero al final del préstamo, allá por el noveno año, vemos que por ejemplo en la cuota 118, el capital pagado es de 81.57 dólares, mientras que el interés apenas es de 3.26 dólares hasta que en la última cuota pagamos solo 1.10 dólares de interés.

Todos los meses desde que comienza el crédito, pagamos ochenta y tres dólares con setenta y seis centavos, pero lo que pagamos de capital e interés varía en cada cuota, siendo mayor el interés al inicio de los pagos y casi despreciable al final de los diez años.

¿Existirá una forma de pagar menos?

¡Claro que sí!

Aprovechemos la casilla extra que dice “Pago extra” y pongamos un pago extra de cincuenta dólares en el primer mes.

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¡SORPRESA!

Con un abono extra de cincuenta dólares en la primera cuota, nos ahorramos dos meses de pago y el préstamo se liquida dos meses antes, es decir que nos ahorramos una considerable cantidad de intereses, porque en lugar de pagar US$ 10,050.79 por todo, estaríamos pagando US$ 9,861.83, es decir que nos ahorraremos US$188.80 de intereses, con solo pagar US$ 50.00 de más, solo en la primera cuota.

¿Qué pasaría si logramos mantener un pago adicional de 25 dólares adicionales todos los meses que dure el préstamo?

Regresemos a nuestra hoja de cálculo y apliquemos un monto fijo extra de 25 dólares, esta vez nuestra sorpresa será aún mayor.

En este caso el tiempo se ha reducido a setenta y dos meses, es decir a seis años, terminaremos de pagar el préstamo cuatro años antes, con solo pagar veinticinco dólares extra en cada cuota.

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El total de intereses que se pagará será de 2,794.90 dólares, si sumamos todas las cuotas que se han elevado a 108.76 mensuales por los 25 dólares adicionales tenemos que estaremos pagando 7,793.93, lo que significa 2,256.86 menos que en el escenario original en el que íbamos a pagar 10,050.79 dólares en diez años.

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 Al final, aunque estamos pagando un poco más en cada mes, vemos que hacerlo de este modo, nos significa un ahorro considerable.

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